人民币最新曝光！ 14亿中国人的消费方式将被改变

你有没有想过这样一个问题：把钱放在支付宝或微信钱包里真的安全吗？

如果有一天腾讯和阿里宣布破产，这笔钱会凭空消失吗？

有没有一种货币形式，既具备电子支付的便利，又能避免企业破产造成财产损失的风险？

数字货币，或许是更好的答案。

10月8日，深圳市人民政府、中国人民银行启动数字人民币红包试点，向深圳市个人发放1000万元数字货币红包。每个红包金额200元，一共5千。

受此消息影响，10月9日，数字货币指数上涨4.12%，数字货币相关个股全线上涨。

那么，究竟什么是数字货币？央行为何非得用支付宝、微信支付来实现数字货币？数字货币会取代纸币吗？它与比特币有何不同？

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被“抵制”的数字货币是什么？

其实，数字货币已经不是第一次出现在公众面前了。

2019 年，Facebook 推出数字货币 Libra，可按 1:1 比例兑换法币，用于线上或线下便利店购物。

Facebook 希望 Libra 成为一种稳定安全的货币[1]，但 Libra 一直受到美国国会和其他国家的质疑。原因是该项目在消费者隐私保护和国家金融稳定方面存在巨大的安全风险[2]。

Facebook 早前曾发生过超过 5000 万用户信息泄露的丑闻，因此担心用户使用 Libra 的消费数据可能会被泄露。被商家或数据公司以盈利为目的收购并非没有道理。

既然数字货币被抵制了，央行为什么要提倡呢？

其实中国要推行的数字货币和Libra有很大的不同。

首先，在管理方面，Libra 是一种无国界货币，由多家公司组成的 Libra 协会管理，包括 PayPal、eBay、Uber 等。隐私保护和财务安全还有待验证。

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央行数字货币是中国的主权货币，由央行发行并担保，具有权威性和安全性。

另外，两者的发行目的也大相径庭。 Facebook希望Libra成为全球流通的货币，增强其全球商业垄断。

中国数字货币的目标是替代部分人民币M0纸币，提高货币流通效率[3]。

这里有一个简短的科普——M0、M1、M2是货币银行学中的一个概念，代表一个国家货币供应的三个层次。

M0 指流通中的现金。

M1等于M0加活期存款，狭义货币的简称。而M2等于M1+定期存款和其他存款，简称广义货币。

为了方便理解，可以把国家比作普通人。 M0 是手头上立即可用的现金。比如在便利店买可乐，摸口袋就可以取出M0。

M1 是手头现金加上银行活期存款。

例如，如果一个人想买一个价值数万美元的包，但手头没有足够的现金怎么办？要么去银行取钱，要么刷卡。虽然流过银行的步骤比较多，但是用起来还是很方便的。

M2 是 M1 加上个人在银行的定期存款和可以从银行借到的钱。

例如，如果一个人想买一辆 300,000 的汽车，他有 50,000 的现金和 50,000 的银行需求。这时候，他认为自己有15万的定期存款可以取款。按照他的For credit，从银行借5万就够了。

整个过程可能比较麻烦，但他还是可以凑到三十万。换句话说，M2 可以被视为一个人可以拥有和控制的“最多的钱”。

回到刚才的结论，中国发行数字货币来代替人民币M0的部分功能。

那么，对于很多人关心的问题：数字货币可以买东西吗？

当然！

而据央行称，未来数字货币的主要应用场景之一是线下小零售。比如去便利店买早餐，去菜市场买菜，去火锅，都可以用数字货币支付。

那么，数字货币的出现是否意味着纸币将消失？

短期内不会。

由于技术限制和区域发展水平不同一、用户习惯，数字货币和传统纸币将共存。

不过，根据央行现任常义刚的说法，数字货币的研发和应用是为了提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，促进中国数字经济的加速发展。

在更远的未来，数字货币也有可能取代纸币[4]。

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为什么要实现数字货币？

很多人可能会问：在大多数情况下，吃饭购物都不需要纸币。支付宝和微信就够了。为什么我们需要实施数字货币？

这里有几个概念：支付宝和微信支付主要用于结算，本质上是一种电子支付方式，而数字货币是数字纸币，本质上是法定货币。

另外虚拟货币中国人占比，支付宝和微信支付都需要绑定银行卡，或者需要通过银行结算。

数字货币不需要银行账户，只需在手机上安装央行开发的数字钱包APP，放入数字货币，即可随时使用。

相比支付宝和微信，数字货币最大的优势就是更方便。

比如我一个人去吃饭，结账的时候，突然发现自己和商家都无法上网，支付宝和微信支付都无法使用。我该怎么办？

此时，如果ta有数字货币，他只需要使用数字钱包的“触摸”功能，即可轻松完成支付、转账等操作。

央行数字货币支持NFC（Near Field Communication），这是一种非接触式识别和互联技术[4]，类似于用手机刷公交卡。

没有网络，没有信号，无论你在郊区，高铁还是深山森林，只要你的手机有电。

除了方便，数字货币还有另一大优势——安全性。

想象一下，如果有人把所有的钱都放在支付宝和微信上，然后醒来看到阿里巴巴和腾讯破产的消息......

虽然这种可能性很小，但阿里巴巴和腾讯毕竟只是市场公司。理论上，任何一家公司都有经营风险和破产清算的可能。

但是，中央银行不会倒闭。因此，就法律地位和安全级别而言，支付宝、微信等第三方电子支付工具的安全性显然远不及央行所保障的数字货币。 .

数字货币的可追溯性除了得到国家信用背书外，还增加了安全性。

传统纸币的假钞很容易广泛流通，不易被发现。比如张三用100元假币吃了一顿饭，饭馆老板拿了钱再去打车虚拟货币中国人占比，司机拿假币交高速路费……

在整个过程中，商业银行并不知道，央行甚至不知道这100元假币会被彻底销毁，停止流通，直到有人最终认出来。

如果大量假币在市场上流通，不仅会造成个人损失，还会引起通货膨胀，影响国民经济。

然而，数字货币在理论上是不会被伪造的。这是因为数字货币在国家高度机密和复杂的关键技术保护下具有唯一的代码[5]。

并且数字货币进入数字钱包后，会生成可追溯的信息码，包括钱包所有者的身份信息。

因此，只要市场上有重复的币码，就很容易被追查到，任何假币流通都会第一时间被监控和封杀。

其次，数字货币采用区块链技术。该技术最典型的特点是记录在区块链上的信息不能随意更改。

数字货币的使用地点、金额、时间将如实记录，所有资金流向可追溯。

很多人可能会担心隐私问题，这是可以放心的，因为在日常生活中，商家或其他人是看不到消费者信息的。

央行主要利用区块链技术防控经济犯罪和金融安全，如反洗钱、非法融资等。

既然数字货币具有这些优势，会不会对支付宝和微信的地位产生巨大的影响？

从理论上讲，数字货币将作为一种补充支付方式进入每个人的生活，你可以选择的支付工具有所增加，但渠道和场景并没有改变。

但从长远来看，这是一个由市场决定的问题，取决于使用的便利性、商业价值、经济规模等。

绝大多数人并不关心某种支付方式背后的逻辑，取其易用、方便、安全为准。

3

数字货币VS比特币

数字货币“火”的趋势让人们想起了曾经的“老网红”——比特币。

2009 年，全球经济危机之下，一位名叫中本聪的神秘人发明了比特币。他的初衷是建立一个没有中央机构的系统。货币发行系统，让货币不会无限超发。

比特币是一种虚拟货币，可用于在互联网上购买虚拟产品，也可与真实货币进行兑换。

那么，比特币和数字货币有什么区别？

首先，在本质上，虽然都使用了区块链技术，但数字货币实际上只是一种新的法币存在和流通形式。它是一个国家的主权货币，其属性仍然是中心化管理。

比特币不是由特定的中央机构发行的，这就是所谓的“去中心化”。

其次，在获取方式上，央行数字货币采用两级运营体系——央行先将数字货币兑换给商业银行或其他运营机构，再由这些机构向公众兑换。

比特币需要人们在电脑上通过大量复杂的计算来获得，但总量是固定的且稀缺的，只有2100万左右[6]。

可以理解，每个人都在做一道非常难的数学题，如果做对了，就会得到一个比特币作为奖励。

最后，比特币本质上不是一种货币，而是一种虚拟商品，在民间充其量只能算是一种“准数字货币”。

由于没有足够的信用支持，虚拟货币无法承担法定货币的功能。

从2014年至今，“数字货币”经历了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等一系列过程。

如果试点顺利，大家或许可以“一睹”北京2022冬奥会的风采。

数字货币将如何影响人们的生活，或许只有真正到来的那一天，才会有明确的答案。

[1]《Facebook数字货币火了！ 3分钟带你了解什么是Libra”

[2]“Facebook推出数字货币的计划受到多方质疑”

[3]《Libra与中国央行数字货币（DCEP）对比》

[4]《数字货币来了！部分公务员领取数字货币工资》

[5]《中心化数字货币安全编码技术研究》

[6]《一个表格解释数字货币、虚拟货币、比特币的关系和区别》